9 ноября 2018 г., 16:34

Стоит ли класть деньги на банковский депозит

В школах постсоветского пространства нет урока «Финансовая грамотность» в отличие от Запада и Европы. Поэтому люди здесь не привыкли откладывать и тем более инвестировать деньги...

 

 

Банковский депозит сегодня: цифры и факты

Так по данным Минфина у 80% населения СНГ доход равен расходу, у 10% доход превышает расход (они в долгах). И только 10% накапливают сбережения. И большинство сбережений наши соотечественникихранят на депозитах.

Но за последние несколько лет ставки по банковским депозитам хронически снизились, плюс был введен налог на проценты.

Вкладчик обязан заплатить Государству 19,5% от прибыли с банковского депозита (18% налог + 1,5% военный сбор).

Вот как это выглядит на конкретном примере:

 

Оформляете депозит: 100 000 грн. под 15% годовых

Через год: 100 000 грн. + (15 000 грн. – 19,5%) = 112 0750 грн.

Чистая прибыль за вычетом налога: 12 075 грн.

Налог Государству – 2925 грн.  

 

Еще один интересный факт: на момент публикации статьи средние ставки по долларовым вкладам сроком более 12 месяцев составляют 2,85%, в евро – 1,75% годовых. Это значит, что депозит в размере $1000 сроком на 12 месяцев после вычета налогов принесет владельцу всего $20–25 дохода. 

Даже не смотря на эти обезнадеживающие данные, люди продолжают делать инвестиции в депозиты. Объясняя это тем, что не видят в стране других альтернативных инструментов.

Существует ли выгодная альтернатива банковским вкладам?

В каких случаях стоит класть деньги на депозит в банк?

На сколь хорош депозит, как способ сохранить и преумножить деньги?

Ответы ниже, читайте и берите на вооружение!

 


 

Реальная доходность банковского депозита

 На момент написания статьи ставки по гривневым депозитам в разных банках варьируются от 14% до 19% годовых. Разберем на конкретном примере: сколько можно заработать на банковском депозите.

 Для примера возьмембанковский депозиты с высокой ставкой: «Джуниор» от Приватбанка под 16,5% годовых с возможностью капитализации.

 Положим туда 100 000 грн. на 5 лет.

 Примечание: 16,5% это самая высокая ставка, которая скорей всего с каждым годом будет уменьшаться. Поэтому данный расчет будет не совсем точным и в реалии доход скорей всего будет меньше на 5-8%.

 Итак, рассчитаем годовую доходность банковского вклада 100 000 грн. на 5 лет под 16,5% годовых с помощью депозитного калькулятора. Получаем следующие данные:

  • Сумма к возврату: 100 000 грн. (инвестиция)
  • Сумма % по вкладу: 114 600 грн. (чистая прибыль)
  • Итого: 214 600 (общая сумма по истечению пяти лет)

На первый взгляд очень даже не плохо. За 5 лет 100 000 грн. выросли больше чем в два раза!

Но, мы забыли учесть среднегодовую инфляцию 9 -16% и гос. налог на прибыль от депозитов, что вместе с военным сбором составляет 19,5%

Добавим к расчетам подоходный налог 19,5% и средний уровень инфляции 13% . Получаем следующие данные:

  • Сумма к возврату с учетом инфляции: 49 842 грн.  
  • Сумма % по вкладу с учетом инфляции: 57 119 грн.
  • Сумма % по вкладу с вычетом налога: 45 980 грн.
  • Итого с учетом инфляции и вычетом налога: 95 822 грн.

 Теперь рассчитаем чистую прибыль в процентном соотношении, которую принесут 100 000 грн. за 5 лет.

 

(95 822 \ 100 000 * 100) \ 5 = -1,9% годовых (то есть вложение убыточное)

 

Далее на простом примере разберем, что такое среднегодовая инфляция:

Допустим сегодня на 1000 грн. можно купить 100 батонов. Однако через год, при годовой инфляции 10%, на эти же деньги можно будет купить уже не 100, а 90 батонов. То есть среднегодовая инфляция – это обесценивание денег в годовом эквиваленте.

Напрашивается вывод: если учесть среднегодовую инфляцию в размере 9-16% плюс налоги 19,5% – получается, что проценты по банковским депозитам в гривне не приносят прибыль, а напротив являются убыточными. В лучшем случае это позволяет компенсировать девальвацию национальной валюты. Это также относиться к депозитам в долларах и евро: 3% максимальная годовая ставка, которая едва покрывает уровень инфляции.

 

Далее рассмотрим самый основной минус и недостаток банковского вклада, а также сколько вкладчики потеряли на банковских депозитах за последние годы.

 


 

Основной риск банковского депозита – банкротство банка

С одной стороны банковский депозит кажется самым простым, понятным и доступным видом инвестиции. Но как мы уже поняли выше – это не приносит прибыль и в лучшем случае просто сохраняет деньги. Но здесь есть еще один весомый аргумент, который подкреплен реальными фактами – банк может обанкротиться. В этом и кроется самый основной риск банковского депозита.

Так по данным Минфина с 2014 по 2018 год 96 банков Украины обанкротились и остались должны вкладчикам 163 млрд. грн. (около $8 млрд. долларов по нынешнему курсу). При этом фонд гарантирования вкладов выплатил всего лишь 80 млрд. (около $4 млрд.).

Топ 3 банка должника:

«Финансы и Кредит» – 8,1 млрд. грн. ($300 млн.)

«Дельта Банк» – 4,5 млрд. грн. ($166 млн.)

«Таврика» – 2,7 млрд. грн ($100 млн) из них возвращено всего 0,7 млрд. грн. ($26 млн.)

Примечание: эти показатели переведены в доллары текущему по курсу (27 грн. за $1), если брать во внимание докризисный курс в котором и были осуществлены большинство вкладов, то долларовая задолженность будет минимум в три раза выше.

Далее читайте экспертные отзывы о банковских депозитах, отзывы вкладчиков банков и что говорят владельцы депозитов.

 


 

Отзывы вкладчиков. Заработать нельзя, хотя-бы сберечь

Антон Курлоза – инвестор, финансовый консультант

«Открывая банковский депозит опытный вкладчик понимает, что в течении всего срока вклада он не будет снимать эти деньги на любые другие нужды.

Менее опытные вкладчики, кладут деньги на депозит, чтобы они не лежали дома, без какой либо существенной цели и аналитики.

Поэтому не редки случаи, когда открывая депозит на год, вкладчики расторгают его задолго до истечения срока. По статистики Минфина – 40% депозитов расторгаются до истечения срока.

О чем это говорит?

Люди паникуют, люди не доверяют банкам, они не знают, как правильно накапливать и приумножать деньги…

Какой совет я могу им дать?

Читайте книги о финансовой грамотности, консультируйтесь с экспертами, перенимайте опыт успешных инвесторов. И конечно обратите внимание на рынок коммерческой недвижимости, сейчас это один из самых выгодных, надежных вариантов с минимальными рисками».      

 

Кристина Шереметьева – банковский работник, хранит часть сбережений на депозите

«Я советую открывать банковские депозиты только в двух случаях:

  1. Когда собираете деньги на определенную цель (путешествие, бытовая техника, машина). То есть использовать депозит, как копилку на небольшой период времени;
  2. Если хотите сформировать подушки безопасности (на черный день), чтобы в случае необходимости была возможность быстро снять деньги. Но здесь нужно тщательно подбирать банк и страховать свой вклад;

В остальных случаях банковский депозит нельзя назвать выгодным вложением денег. Единственный ощутимый плюс – это аккумуляция денег на короткий период времени, и то если банк не станет банкротом».

 

Смысловский Владимир эксперт Solomon Capital

 

«Банковские депозиты – это самый простой, но при этом самый невыгодный способ накопления и приумножения капитала. Большинство людей, которые инвестирую в депозиты, аргументируют это низкими рисками потери сбережений.

Однако низкие риски относятся исключительно к международным банкам, которые на рынке больше 20 лет. Процентная ставка в таких банках 1-2% годовых.

Поэтому если вы хотите быстрого приумножения капитала – воспользуйтесь другими более выгодными финансовыми инструментами.

 

Для этого проконсультируйтесь с нашими экспертами. Мы предлагаем альтернативы депозиту, где надежность, ликвидность и процентная ставка в 2-3 раза выше».

(здесь можно вставить форму «Заказать консультацию эксперта»)

 


   

Альтернативы банковским вкладам. Не депозитом единым!

Рассмотрим самые популярные альтернативы банковскому вкладу к которым прибегают некоторые инвесторы:

 

Дивидендные акции, федеральные и корпоративные облигации. Довольносложный вариант инвестиций, требующий финансовой грамотности, опыта, аналитического склада ума и постоянного мониторинга рынка.

 

Краудинвестинг. Это инвестиции частных лиц в стартапы, средний и малый бизнес. Простыми словами: вы даете деньги тем, кому они нужны для старта бизнеса. Бизнесмен обязуется платить вам проценты. Но по статистики из 100 бизнесов, становятся прибыльными всего лишь 5. Поэтому краудинвестинг это очень рисковый вариант инвестиций.

 

Криптовалюта и ICO. Еще один очень рисковый и нестабильный вариант инвестиций. Курс криптовалют напоминает американские горки. Здесь зарабатывают исключительно опытные трейдеры. Если вы не готовы максимально детально изучить криптовалютный рынок – лучше не инвестируйте туда деньги. По статистики 98% инвестиций в криптовалюты убыточные.

 

Недвижимость. Самая надежная альтернатива депозиту. Банк может обанкротиться, деньги могут сгореть, но недвижимость останется и будет приносить прибыль.

 

Лучше ориентироваться на коммерческую недвижимость, например, заключить договор с компанией, что управляет арендой офисов или торговых площадок. Чистая доходность такой инвестиции может составлять более 20% годовых.

 

Узнайте как выгодно инвестировать в коммерческую недвижимость с дохоностью от 20% годовых. Подробнее>>

Последние статьи
30 мая 2019 г., 16:13
Инвестиции в недвижимость Болгарии

Болгария, как и большинство стран Восточной Европы, прошла через все стадии роста и падения интереса к недвижимости, а также через все стадии колебания ее стоимости.

7 декабря 2018 г., 18:07
Инвестиции в недвижимость Испании: вся правда в цифрах

Испания одна из самых популярных стран для приобретениям недвижимости заграницей. Чем обоснована такая популярность: хороший маркетинг или реальная выгода? Выясним в сегодняшней статье...